本文摘要：“存款保险制度具备两大主要功能，银行保险和银行监察，是"临终关怀"与"日常护理"的融合，而"日常护理"处在更为优先最重要的方位。”中国人民大学财政金融学院副院长、货币金融系教授何平说道。存款保险制度的实行，是我国市场化金融体系建设的必然选择。具体来说，它将对我国市场化金融体系建设带给什么影响，又将对维护存款人的利益产生什么效果？评论周刊：您指出我国的存款保险条例有哪些亮点？

“存款保险制度具备两大主要功能，银行保险和银行监察，是"临终关怀"与"日常护理"的融合，而"日常护理"处在更为优先最重要的方位。”中国人民大学财政金融学院副院长、货币金融系教授何平说道。存款保险制度的实行，是我国市场化金融体系建设的必然选择。具体来说，它将对我国市场化金融体系建设带给什么影响，又将对维护存款人的利益产生什么效果？评论周刊：您指出我国的存款保险条例有哪些亮点？何平：存款保险条例将我国将要实行的存款保险制度的两大主要功能,银行保险和银行监察的内容形象化了，让公众一目了然。

具体来说，第一个亮点是，在银行保险功能方面，明确规定对于存款人的本金和利息的最低支付限额为人民币50万元。这是银行一旦倒闭的事后处理决定。

更为重要的是第二个亮点，即在银行并未经常出现风险时，通过日常的银行监察，对各投保银行的事前风险防止决定。这些措施确保各投保商业银行必需将各种影响银行经营的财务以及其他信息，定期获取给保险基金管理机构，拒绝接受监督和检查。这种对商业银行常规的定期“身体检查”，是银行体系身体健康运营的制度确保。

评论周刊：创建存款保险制度有哪些意义和起到？何平：存款保险制度的实行，是我国市场化金融体系建设的必然选择。长期以来，一方面，我国银行业由少数银行独占，另一方面，银行风险由政府借贷，这之后影响了竞争和效率，有利于银行业和金融体系的身体健康平稳发展。

在全面深化改革的形势下，创建多元化的银行体系，不利于增进银行竞争,提高资源的合理分配和用于效益。对于市场化金融体系的创建和发展来说，存款保险制度的创建和完备具备极其重要的意义。这主要反映在下面三个方面。

首先，维护存款人的权益。在银行经常出现风险重开的情况下，给与存款者以支付维护。第二，更进一步完备和增强我国的金融安全网。

存款保险制度的引进，通过事前预防措施，提早找到风险和较少再次发生风险，强化我国金融业处理和抵挡风险的能力。第三，建构公平的竞争环境，增强市场纪律和市场约束。对大小银行的客户实行同等额度的支付金额，不利于创建多元的多层次的银行体系，构成大小银行各自充分发挥较为优势竞争共存的金融生态。

同时，为发展民营银行和中小银行，强化对中小企业的金融反对获取了制度确保。评论周刊：创建存款保险制度需要更佳地维护存款人权益，主要反映在哪些方面？何平：存款保险制度的创建和完备，为维护存款人的利益获取了制度确保，使存款人的存款更为安全性。从条例来看，主要反映在以下三个方面。一是以法律的形式，具体重申了对公众存款安全性的法律确保。

50万元支付额的原作，相等于2013年我国人均国内生产总值的12倍，既考虑到了国际通行作法，也考虑到了我国居民储蓄偏向较强，在相当大程度上储蓄分担着社会保障功能的现实。二是通过存款保险制度的事前风险防止功能，强化对商业银行等金融机构的市场约束。

银行类金融机构在存款保险机构的常规监控之下，自我约束和内控管理以求提高，将更为谨慎务实地经营，较少出有风险或不来风险，存款人的存款不会更为安全性。三是存款保险使我国现有的金融安全网日趋完备。这是对我国金融安全网的完备和强化，它将提高我国金融安全网的整体效能，确保银行体系的身体健康平稳运营，进而让存款人的权益获得贯彻的确保。

评论周刊：创建存款保险制度对我国金融市场有何影响？何平：存款保险制度作为市场化金融体系制度建设的关键措施，它的创建对于银行体系的结构和金融市场发展必定产生大力的影响。首先，从银行体系的内部结构而言，存款保险制度不利于我国多层次的竞争性的银行体系的创建。

从我国实体经济的现实抵达，现有银行体系近于不完备，许多地区和行业特别是在经济社会中十分活跃的小微企业，依然是银行服务的真空。就条例的规定而言，各家银行不论大小，其客户皆取得完全相同的存款支付额的确保，这就不利于中小银行的不存在和发展，将提高我国现有的银行业结构。

第二，将增进资本市场和其他形式财富管理方式的发展。涉及测算指出，50万元的存款保险限额可以对99.6%的存款人（还包括各类企业）获取100%全额确保。而另有上百万享有极大数额存款的存款人将在银行告终的情况下分担损失。这必定促成这些人群自由选择其他的投资形式和财经方式，分流部分银行存款，通过货币市场基金和资本市场等途径构建资产的保值和电子货币目标。

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